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車險下一步:按駕駛情況付費文章作者:來源:中國銀行保險報網  發布時間:2019-11-25  瀏覽次數:153

 來源:中國銀行保險報網

  PAYD是“Pay-as-you-drive insurance”的簡寫,譯作“按駕駛情況付費”車險。PAYD車險定價時,在考慮傳統車險定價風險因子的基礎上,增加考慮與車輛實際駕駛情況相關的多種風險因子,如車輛行駛的里程數、駕駛時間段(白天、黑天、節假日、工作日)、駕駛路段的路況(市區、郊區、崎嶇、平坦等)、猛剎車猛加速次數、高速行駛的時間等因素,車險投保人支付保費的方式也將會從“每年一次性繳清”變為“保費分期浮動支付”。

PAYD車險的實施可以帶來諸多好處,如減少石油等不可再生能源消耗、緩解交通擁堵、降低汽車尾氣排放、為保戶減少車險費用的支出提供自主權等。

  美國

  美國的車險市場是PAYD車險的發祥地,其中 Progressive 保險公司早在1998年就推出了自己的第一款PAYD車險產品——Autograph。這款車險產品是已經具有了現代技術意義,它基于GPS 遠程數據信息傳輸系統,在投保車輛上安裝一個車載信息收發設備,由此來獲取車輛的行駛距離、行駛時間、駕駛地點等信息,在傳統車險定價過程中增加考慮新獲取的風險因子。Progressive 保險公司推出 Autograph 產品時首先在德克薩斯州進行試點運營,但在運營的初期并不順利,因為技術支持的成本非常高,而且參與購買的車主數量很少,所以在2000年停止了整個項目的運行。第一個PAYD車險產品推出失敗后,Progressive 保險公司分析總結之前的經驗教訓,與2006年在美國的3個州推出了二代PAYD 產品——TripSence,四年之后它又升級為MyRate,截至 2019年9月, Progressive 保險公司的最新PAYD 產品名為 Snopshot,能夠購買這個車險產品的州數達到了45個,真正意義上在美國開辟了PAYD 產品的市場。

  歐洲

  PAYD車險最初在歐洲市場發展的時候,受到OBD(車載診斷設備)安裝不統一的因素所阻礙,隨后汽車生產商想辦法生產出能夠普遍使用的車載設備,這些設備不只限于提供保險產品,還有許多其他功能供車主使用。此外,由于設備技術成本的下降,用戶自主安裝功能的提高,以及基于智能手機應用程序的發展,這些因素使得OBD端口位置非標準化這一阻礙的影響逐漸下降。

  目前,已經有多家車險公司在英國市場推出PAYD車險產品,這種特點鮮明的險種逐漸在英國家喻戶曉。在2010 年,英國就出現了首家專注銷售PAYD保險產品的公司——Insure the Box。經過9年的發展,該公司已經為超過 12 萬的客戶提供PAYD保險產品服務,并且其逐上升的客戶數量引起了英國市場上其他成熟保險公司的關注。例如保險合作社(Cooperative Insurance Society)在2012年推出了主要針對年輕駕駛員PAYD車險產品,并在一年內收到了幾萬名客戶的投保。隨后,汽車服務協會(The Automobile Association)在2015 年發布了 Drivesafe車險險種,該險種主要的目標客戶群是高保費的保戶,例如剛獲得駕駛資格的人員或年輕車主。英杰華(Aviva)在2019年7月發布了測試應用 RateMyDrive,該應用的下載是免費的,通過手機 APP 購買PAYD車險還有機會獲得 20%的費率折扣。

PAYD車險產品在歐洲其他國家的發展也非常迅速。在荷蘭,PolisVoorMij保險公司推出的基于車載應用程序的車險產品,為具有良好駕駛習慣的車主提供最高 20%的保費折扣。德國Provinzial保險公司推出的MeinCopilot產品,可基于駕駛員良好駕駛行為可給予15%左右的折扣,同時提供多種增值服務,例如衛星導航和緊急情況自動呼叫等。

  啟示

  上述的國外案例給我們帶來了很多經驗,我國保險業發展PAYD車險時可以加以借鑒。

  第一,開發具有最先進性能的PAYD車險產品。國外關于PAYD車險產品定價的方法經過多個階段,但這個變化的趨勢是逐漸由簡單到復雜,粗糙到精確的。像最早時出現的基于汽油付費法,可以說這種方法只在傳統定價方法中增加考慮了投保車輛行駛的里程數,這種方法是很不精確的,但這是一次將固定機動車輛保費轉化為變動費用的大膽嘗試。由 Progressive 保險公司在1998年推出第一代PAYD車險產品就可看出,在當代科學技術水平下,已經可以實現原來風險測量所不能搜集的風險因素,包括行駛的時間、距離、駕駛地點等。其中信息搜集所利用的設備就是一種車載信息收發系統,我國已具備生產這種設備的科技水平,所以我國推出具有最先進性能的PAYD車險產品已經有了技術上的強大支持。

  第二,PAYD車險產品運營的初期需要政府在資金和技術上的支持。由于財險公司在推出PAYD車險產品初期所吸收的客戶大都是一些不經常使用車輛或駕駛習慣較好的車主,這些車主一般都會產生較少的車險費用支出,這就會使財險公司在短期內面臨保費收入萎縮的情況。為了彌補開展新型車險時前期投入的成本建設費用和保證該險種的順利實施,此時需要政府對推出PAYD車險產品的財險公司提供資金上的支持。支持的方式可以有很多種,比如減少與PAYD車險業務收入的相關稅費、提供專項資金支持等。在信息技術方面,由于新型車險產品需要用到GPS定位系統,此時需要政府在這方面提供衛星定位技術的支持。

  第三,財險公司要和不同領域的企業實現跨界合作。財險公司已經在保險精算工作中有了大量的經驗積累,但是由于要獲取新的風險測量數據需要計算機技術企業提供硬件和軟件設備上的支持。財險公司將像車載診斷系統這樣的設備進行外包,可以節約運營成本和提高經營效率,發揮不同領域企業各種的優勢業務。

        (作者系大連交通大學經濟管理學院副教授)

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